Mistä lainan hinta koostuu?
- Korko: Kiinteä tai viitekorko ja marginaali.
- Avaus- tai toimitusmaksu: Kertamaksu lainan nostosta.
- Kuukausimaksut: Tilinhoito-, luotonhoito- tai laskutusmaksut.
- Muutosmaksut: Esimerkiksi maksusuunnitelman muutoksista pankin hinnaston mukaan.
Finanssivalvonnan mukaan todelliseen vuosikorkoon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi muut lainasta aiheutuvat kulut, kuten luotonvarausprovisio, järjestelypalkkio ja toimitusmaksu.
Mikä lainan todellinen vuosikorko on?
Todellinen vuosikorko ilmaisee luoton kokonaiskustannukset vuotuisena prosenttina, ja se lasketaan vahvistetun kaavan mukaisesti.
KKV:n mukaan se on luottojen hintojen vertailuun tarkoitettu laskennallinen prosenttiluku.
Lainanantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko markkinoinnissa ja lainasopimuksessa.
Sama hinnasto, eri lainan todellinen vuosikorko
Kiinteät kulut painavat pienessä lainassa enemmän. Täten todellinen vuosikorko on sitä korkeampi, mitä pienempi laina on.
| Lainasumma | Erä kuluineen | Korot ja kulut | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| 2 000 € | 67,67 € | noin 486 € | noin 16,17 % |
| 5 000 € | 161,68 € | noin 871 € | noin 11,40 % |
| 10 000 € | 318,36 € | noin 1 511 € | noin 9,84 % |
| 20 000 € | 631,73 € | noin 2 792 € | noin 9,07 % |
Laskuesimerkki: korko 8 %, laina-aika 3 vuotta, avausmaksu 50 € ja 5 €/kk. Luvut ovat havainnollistavia.
Siksi lainoja pitää vertailla aina samalla lainasummalla ja laina-ajalla!
Lain asettamat rajat lainan korolle ja kuluille
Kulutusluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 %-yksiköllä, kuitenkin maksimissaan 20 %. Jaksolla 1.7.–31.12.2026 raja on 17,5 %.
Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
Todellinen vuosikorko voi olla korkokattoa suurempi, koska se sisältää myös kulut.
Mitä lainan todellinen vuosikorko ei kerro?
- Kokonaiskustannus euroina: Prosentti ei kerro, paljonko laina maksaa yhteensä, joten kokonaiskustannus kannattaa katsoa erikseen.
- Tulevat korkomuutokset: Vaihtuvakorkoisen lainan todellinen vuosikorko lasketaan nykyisellä korolla.
- Laiminlyönnin kulut: Muistutus- ja perintäkulut eivät sisälly todelliseen vuosikorkoon.
Laskurit lainan todelliseen vuosikorkoon ja kuluihin
Lainan todellisen vuosikoron voi laskea lainalaskurilla. Kahta lainatarjousta voi verrata todellisen vuosikoron laskurilla.
Laskentatavasta kerrotaan tarkemmin sivulla todellinen vuosikorko.
Usein kysyttyä
Mikä ero on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?
Miksi pienen lainan todellinen vuosikorko on korkea?
Sisältääkö todellinen vuosikorko muistutusmaksut?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.