Mitä todelliseen vuosikorkoon sisältyy?
Finanssivalvonnan mukaan todelliseen vuosikorkoon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi muut lainasta aiheutuvat kulut, kuten järjestelypalkkio ja toimitusmaksu.
- Mukana: Korko, avausmaksu, tilinhoito- ja laskutusmaksut sekä muut lainan saamisen edellytyksenä olevat kulut.
- Ei mukana: Maksujen laiminlyönnistä aiheutuvat kulut, kuten muistutus- ja perintäkulut.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain ja EU:n kuluttajaluottodirektiivin mukaisella kaavalla.
Laskennassa etsitään korko, jolla lainan kaikkien maksuerien nykyarvo on yhtä suuri kuin lainanottajalle maksettava summa vähennettynä nostohetken kuluilla.
Koska laskentatapa on kaikille sama, eri lainanantajien todelliset vuosikorot ovat vertailukelpoisia, kun lainasumma ja laina-aika ovat samat.
Lainoja.orgin todellisen vuosikoron laskuri käyttää samaa periaatetta.
Esimerkki: todellinen vuosikorko, kun lainojen kulut eroavat
| 8 000 €, 4 v | Laina A | Laina B |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | 6,9 % | 5,9 % |
| Kulut | ei kuluja | 300 € + 9 €/kk |
| Todellinen vuosikorko | noin 7,12 % | noin 10,81 % |
| Korot ja kulut | noin 1 178 € | noin 1 733 € |
Laskuesimerkki. Luvut ovat havainnollistavia, eivätkä ne kuvaa minkään lainanantajan tarjousta.
Pienemmän nimelliskoron laina on esimerkissä kulujen vuoksi kalliimpi.
Lainanantajan velvollisuus ilmoittaa todellinen vuosikorko
Finanssivalvonnan mukaan lainanantaja on velvollinen ilmoittamaan todellisen vuosikoron markkinoinnissaan ja lainasopimuksissa.
Ennen sopimusta todellinen vuosikorko näkyy myös vakiomuotoisilla eurooppalaisilla kuluttajaluottotiedoilla.
Todellisen vuosikoron rajoitukset
- Summa ja aika vaikuttavat: Samalla hinnastolla pienen lainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin suuren.
- Vaihtuva korko: Laskelma olettaa nykyisen koron pysyvän samana.
- Euromäärä puuttuu: Kokonaiskustannus euroina kannattaa katsoa erikseen.
Lisää aiheesta sivulla todellinen vuosikorko ja kulut.
Usein kysyttyä
Miksi todellinen vuosikorko on suurempi kuin nimelliskorko?
Voiko todellinen vuosikorko ylittää korkokaton?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.