Miten yhdistelylainalaskuri toimii?
Yhdistelylaina laskuri laskee jokaiselle nykyiselle lainalle tasaerän jäljellä olevan saldon, koron ja laina-ajan perusteella.
Nykyisten lainojen kokonaiskulut ovat erien ja kuukausikulujen summa koko jäljellä olevalta laina-ajalta, josta on vähennetty lainojen saldo.
Yhdistelylainan lainasumma on nykyisten saldojen summa. Sen kuluihin lasketaan korko, avausmaksu ja tilinhoitomaksut.
Yhdistelylainalaskurin esimerkki: kolme lainaa yhdeksi
Esimerkissä on kolme lainaa, joiden yhteissaldo on 10 000 euroa ja korot 12–19 %.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut |
|---|---|---|
| Nykyiset lainat | 341,48 € | noin 2 676 € |
| Yhdistelylaina 9 %, 4 vuotta | 253,85 € | noin 2 235 € |
| Yhdistelylaina 9 %, 6 vuotta | 185,26 € | noin 3 388 € |
Yhdistelylainassa avausmaksu 50 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Luvut ovat havainnollistavia esimerkkejä. Esimerkin 19 % laina kuvaa aiemmin otettua luottoa, sillä uusien kulutusluottojen korko saa olla jaksolla 1.7.–31.12.2026 enintään 17,5 %.
4 vuoden laina-ajalla sekä kuukausierä että kokonaiskulut pienenevät.
6 vuoden laina-ajalla kuukausierä pienenee vielä enemmän, mutta kokonaiskulut kasvavat noin 700 eurolla nykytilanteeseen verrattuna.
Esimerkki näyttää, miksi pelkkä kuukausierän pieneneminen ei kerro, tuleeko yhdistämisestä edullisempaa.
Mitä yhdistelylainalaskurin tuloksesta kannattaa huomata?
- Laina-aika ratkaisee usein: Jos uuden lainan laina-aika on nykyisiä pidempi, korkoa kertyy pidemmältä ajalta.
- Kulut näkyvät todellisessa vuosikorossa: Avaus- ja tilinhoitomaksut voivat syödä koron alenemisen hyödyn pienissä lainoissa.
- Luottokortit ja joustoluotot jäävät usein auki: Jos yhdistetyt luottorajat pysyvät käytössä, velkaa voi kertyä uudelleen.
Velkojen yhdistämisen edellytyksistä ja riskeistä kerrotaan tarkemmin sivulla lainojen yhdistäminen.
Usein kysyttyä
Pienentääkö lainojen yhdistäminen aina kuluja?
Mitä jos nykyisen lainan jäljellä olevaa aikaa ei tiedä?
Huomioiko yhdistelylainalaskuri luottokortin minimierät?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.