Kulutusluotto – korko ja kuluttajan oikeudet 2026

Mikä kulutusluotto on?

Kulutusluotto on luotto, jonka luotonantaja myöntää kuluttajalle muuhun kuin elinkeinotoimintaan.

Kulutusluoton voi käyttää periaatteessa mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen, eikä lainan käyttötarkoitus vaikuta suoraan luoton myöntämiseen.

Kuluttajaluotoista säädetään kuluttajansuojalain 7 luvussa, joka koskee niin pankkeja kuin muitakin luotonantajia.

Kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen, ja se voi olla kertaluotto tai jatkuva luotto.

Arkikielessä kulutusluotolla tarkoitetaan yleensä vakuudetonta lainaa, josta kerrotaan tarkemmin sivulla vakuudeton laina.

Suomen Pankin mukaan kotitalouksien kulutusluottojen kanta oli elokuussa 2026 noin 17,4 miljardia euroa.

Kulutusluoton muodot

Kulutusluottojen hintoja pankkien esimerkeissä

Kulutusluoton hinta vaihtelee paljon lainamuodon, summan ja vakuuden mukaan.

Katsottu pankkien sivuilta 6.10.2026 (Bank Norwegian, Santander, Morrow Bank ja Saldo Bank 7.10.2026), tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut. Esimerkit on laadittu eri summilla, laina-ajoilla ja päivämäärillä, joten ne kuvaavat hintatasoa eivätkä ole keskenään suoraan vertailukelpoisia.

Esimerkeistä näkyy, että suuremmat vakuudelliset kertaluotot ovat yleensä edullisimpia ja pienet joustavat luotot kalleimpia.

Ero johtuu sekä lainanantajan riskistä että kiinteistä kuluista, jotka painavat pienessä luotossa suhteessa enemmän.

Mistä kulutusluoton hinta muodostuu?

• Korko: Pankeilla yleensä viitekorko, kuten Euribor, ja marginaali. Osamaksussa korko on usein kiinteä.
• Avaus- tai perustamismaksu: Kertaluonteinen maksu luoton avaamisesta.
• Kuukausi- tai vuosimaksut: Tilinhoito-, luotonhoito- tai laskutusmaksut sekä kortin kuukausimaksu.
• Todellinen vuosikorko: Kokoaa koron ja kulut yhteen vertailukelpoiseksi prosenttiluvuksi.

Oman luoton kokonaiskulut voi laskea lainalaskurilla ja luottokorttivelan takaisinmaksuajan luottokorttilaskurilla.

Laki rajoittaa kulutusluoton korkoa ja kuluja

Muut luoton kulut saavat olla Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.

Korkokatto koskee sopimuksen mukaista korkoa, joten todellinen vuosikorko voi kulujen vuoksi olla korkeampi kuin korkokatto.

Korkokattoa ei sovelleta osamaksukauppaan, jossa kohteena on rekisteröitävä ajoneuvo, eikä esinevakuudelliseen asuntoluottoon.

Jos luotonantaja rikkoo korkokattoa tai kulurajoja, kuluttajalla ei lain mukaan ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.

Lisätietoa on sivulla korkokatto.

Kuluttajan oikeudet kulutusluotossa

Kuluttajansuojalaki antaa kulutusluoton ottajalle useita oikeuksia, joista ei voi sopia toisin kuluttajan vahingoksi.

• Ennakkotiedot: Luotonantajan on annettava luoton keskeiset tiedot vakiomuotoisella eurooppalaisella kuluttajaluottotietolomakkeella ennen sopimusta.
• Luottokelpoisuuden arviointi: Luotonantajan on aina arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen sopimuksen tekemistä.
• Kirjallinen sopimus: Sopimus on tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti niin, että sen voi tallentaa muuttumattomana.
• Peruminen: Sopimuksen voi perua 14 vuorokauden kuluessa, ja rahat on palautettava viimeistään 30 vuorokauden kuluessa peruuttamisilmoituksesta.
• Ennenaikainen takaisinmaksu: Luoton saa maksaa takaisin etuajassa, jolloin jäljellä olevan ajan luottokustannukset hyvitetään.
• Lyhennystaulukko: Luotonsaajalla on oikeus pyytää maksutta lyhennystaulukko, josta näkyy erien jakautuminen lyhennykseen, korkoon ja kuluihin.

Ennenaikaisen takaisinmaksun vaikutusta voi arvioida laskurilla.

Muutokset kulutusluottoihin 20.11.2026: uusi kuluttajaluottodirektiivi

EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi pannaan Suomessa täytäntöön kuluttajansuojalain muutoksilla, jotka tulevat voimaan 20.11.2026.

• Laajempi soveltamisala: Sääntely koskee jatkossa myös korottomia ja kuluttomia luottoja sekä erilaisia lasku- ja maksuaikaratkaisuja, kuten "osta nyt, maksa myöhemmin" -malleja.
• Välittäjien rekisteröinti: Kuluttajaluottoja saa välittää vain Finanssivalvontaan rekisteröity luotonvälittäjä. Pankkien ulkopuoliset luotonantajat ovat olleet Finanssivalvonnan rekisterissä jo 1.7.2023 alkaen.
• Mainonta: Luoton markkinoinnissa ei saa antaa vaikutelmaa, että luotto parantaa elintasoa, ja mainonnassa on oltava varoitus luoton kustannuksista.
• Automaattiset päätökset: Kuluttajalle on kerrottava, jos luottopäätös tehdään automaattisesti, ja hänellä on oikeus pyytää selvitystä ja päätöksen uudelleenarviointia.
• Luottorajan korotus: Luottokelpoisuus on arvioitava myös silloin, kun luottorajaa korotetaan.

Muutokset perustuvat hallituksen esitykseen HE 120/2025 vp. Yksityiskohdat löydät lähteissä mainituissa linkeissä sivun lopussa.

Kulutusluotto ja positiivinen luottotietorekisteri

Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön huhtikuussa 2024, ja sinne ilmoitetaan kuluttajien luotot sekä tulotiedot.

Lainanantajat näkevät rekisteristä hakijan kaikki ilmoitetut lainat. Täten aiemmat kulutusluotot vaikuttavat uuden luoton myöntämisen arvioinnissa.

Oman rekisteriotteen voi tarkistaa Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa.

Rekisterissä voi myös asettaa vapaaehtoisen luottokiellon, jonka ollessa voimassa pankit joutuvat harkitsemaan luoton myöntämistä normaaliakin tarkemmin.

Lisää aiheesta sivuilla positiivinen luottotietorekisteri ja luottokielto.

Kulutusluoton riskit

• Velkojen kasautuminen: Useat pienet luotot ja niiden kuukausimaksut voivat yhdessä viedä suuren osan tuloista.
• Minimierät: Luottokortin tai joustoluoton minimierällä velka lyhenee hitaasti ja korkoa kertyy pitkään.
• Koronnousu: Viitekorkoon sidotun luoton erä nousee, kun viitekorko nousee.
• Maksuhäiriö: Maksamatta jääneistä eristä voi seurata perintä, maksuhäiriömerkintä ja ulosotto.

Velkojen kasautumisesta ja siitä irtipääsystä kerrotaan sivulla velkakierre.

Usein kysyttyä

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.