Autorahoituksen vaihtoehdot
| Pankin autolaina | Osamaksu | Yksityisleasing | |
|---|---|---|---|
| Omistus | auto siirtyy heti ostajalle | siirtyy, kun kaikki erät on maksettu | auto ei siirry, se palautetaan sopimuksen lopussa |
| Vakuus | vakuudeton tai muu vakuus | auto toimii rahoituksen vakuutena | ei lainaa |
| Käsiraha | ei yleensä vaadita | usein vaaditaan | sopimuksen mukaan |
| Kuukausimaksu | lyhennys, korko ja kulut | lyhennys, korko ja kulut | kiinteä kuukausihinta, usein sisältää huollot |
Lähde: Danske Bankin autorahoitussivu, katsottu 6.10.2026.
Osamaksukaupassa myyjä on pidättänyt omistusoikeuden tai oikeuden ottaa tavara takaisin, jos ostaja ei täytä sopimusta. Siihen sovelletaan kuluttajansuojalain kuluttajaluottosäännöksiä.
Kulutusluottojen korkokattoa ei kuitenkaan sovelleta osamaksukauppaan, jossa kohteena on rekisteröitävä ajoneuvo, ellei kuluttajalla ole oikeutta nostaa myös rahaa. Lisää sivulla korkokatto.
Pankkien autolainojen ja osamaksujen esimerkkilaskelmat
| Pankki ja tuote | Esimerkki | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| OP osamaksurahoitus | 35 000 €, 6 v, kiinteä korko 5,9 %, perustamismaksu 299 €, laskutuspalkkio 12 €/kk | 7,1 % |
| Danske Bank Kertalaina (vakuudellinen) | 25 000 €, 10 v, avaus 90 €, 5 €/erä | 6,360 % |
| Danske Bank Etulaina (vakuudeton) | 5 000 €, 5 v, avaus 90 €, 5 €/erä | 10,985 % |
| POP Pankki autolaina | 10 000 €, 84 kk, 6 kk Euribor + 4,50 %, avaus 300 €, 2,50 €/kk | 9,020 % |
Katsottu pankkien sivuilta 6.10.2026, tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut. Esimerkit on laskettu eri summilla ja laina-ajoilla eri päivinä, joten ne eivät ole keskenään suoraan vertailukelpoisia.
OP:n mukaan rahoituksen myöntää OP Vähittäisasiakkaat Oyj, OP Yrityspankki Oyj tai osuuspankki rahoitustuotteesta riippuen.
Laskuesimerkki: auton osamaksu vai vakuudeton autolaina?
Esimerkissä verrataan kahta 20 000 euron autorahoitusta, joiden laina-aika on 5 vuotta.
| Osamaksu | Vakuudeton laina | |
|---|---|---|
| Korko | 5,9 % kiinteä | 8,4 % vaihtuva |
| Kulut | perustamismaksu 299 €, 12 €/kk | avaus 0 €, 12,50 €/kk |
| Kuukausierä kuluineen | 397,73 € | 421,87 € |
| Korot ja kulut yhteensä | noin 4 163 € | noin 5 312 € |
| Todellinen vuosikorko | noin 8,10 % | noin 10,13 % |
Laskuesimerkki. Luvut ovat havainnollistavia, eivätkä ne kuvaa minkään lainanantajan tarjousta. Vaihtuvan koron oletetaan pysyvän samana.
Esimerkissä osamaksu on edullisempi, koska auto on vakuutena ja korko on matalampi, mutta auto ei ole ostajan omistuksessa ennen viimeistä erää.
Omia lukuja voi laskea autolainalaskurilla.
Mitä autorahoituksen hintaan vaikuttaa?
- Vakuus: Kun auto on rahoituksen vakuutena, korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa.
- Käsiraha: Suurempi käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja täten myös korkokuluja.
- Laina-aika: Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta kasvattaa kokonaiskuluja.
- Kulut: Perustamis- ja laskutusmaksut nostavat etenkin pienten rahoitusten todellista vuosikorkoa.
Autorahoituksen oppaat
Autolainan lisäksi auton muut kulut
Autorahoituksen lisäksi auton käyttöön liittyy jatkuvia kuluja, kuten vakuutukset, ajoneuvovero, polttoaine tai sähkö ja huollot.
Kokonaisbudjettia voi arvioida maksukykylaskurilla lisäämällä auton käyttökulut menoihin.
Varoitus! Lainasta aiheutuu kustannuksia. Autorahoituksen korko ja kulut maksetaan rahoitettavan summan lisäksi, ja osamaksussa maksujen laiminlyönti voi johtaa perintätoimiin sekä auton takaisinottoon, esimerkiksi ulosoton kautta.
Usein kysyttyä
Mikä ero on autolainalla ja osamaksulla?
Tarvitaanko autolainaan tai osamaksuun käsirahaa?
Onko yksityisleasing autolaina?
Voiko autolainan maksaa pois etuajassa?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.