Lainan kilpailuttaminen 2026

Miksi lainaa kilpailutetaan?

Lainaa kilpailutetaan, koska pankkien hinnastoissa on yleensä vain korkojen vaihteluväli ja marginaali määräytyy hakijakohtaisesti.

Esimerkiksi S-Pankin S-Lainan marginaali on hinnaston mukaan 4,50–14,99 % ja Aktian Käyttölainan 4,5–11,5 %.

Lainan todellinen hinta selviää siksi vasta lainatarjouksesta. Eri lainanantajien tarjoukset samalle hakijalle voivat poiketa toisistaan merkittävästi.

OP:n esimerkeissä 10 000 euron lainan kokonaiskustannus on 3,5 % marginaalilla 11 760,68 euroa ja 10,95 % marginaalilla 13 836,21 euroa.

Katsottu pankkien sivuilta 6.10.2026, tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut.

Marginaalin vaikutusta lainan kokonaiskuluihin voi laskea lainalaskurilla.

Kolme tapaa kilpailuttaa laina

Lainan voi kilpailuttaa omassa pankissa, useammassa pankissa tai lainanvälittäjän kautta.

Lainanvälittäjistä ja niiden ilmoittamista ehdoista kerrotaan sivuilla lainanvälittäjät ja lainanvälittäjä vai pankki.

Näkyvätkö useat lainahakemukset luottotiedoissa?

Lainahakemuksen yhteydessä lainanantaja tarkistaa hakijan tiedot kahdesta paikasta: luottotietorekisteristä ja positiivisesta luottotietorekisteristä.

Luotonantaja saa tilata otteen positiivisesta luottotietorekisteristä vain, kun henkilö hakee uutta luottoa tai luoton muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia.

Maksuhäiriömerkintää lainahakemuksesta tai lainatarjouksen hylkäämisestä ei tule.

Rekistereistä kerrotaan lisää sivuilla positiivinen luottotietorekisteri ja maksuhäiriömerkintä.

Lainan kilpailuttaminen vaihe vaiheelta

1. Lainasumma ja laina-aika: Samat ehdot jokaiseen lainahakemukseen, jotta lainatarjoukset ovat vertailukelpoisia.
2. Oman talouden tiedot: Tulot, menot ja nykyiset lainat kootaan valmiiksi. Omat luotot näkee positiivisesta luottotietorekisteristä. Etuuksia ei yleensä huomioida.
3. Lainahakemukset: Hakemus omaan pankkiin, muihin pankkeihin tai lainanvälittäjän kautta.
4. Lainatarjousten vertailu: Tarjouksista verrataan todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaiskustannusta euroina.
5. Päätös: Lainatarjous ei sido ottamaan lainaa. Tehdyn kuluttajaluottosopimuksen voi perua 14 vuorokauden kuluessa.

Kahta lainatarjousta voi verrata todellisen vuosikoron laskurilla.

Mitä lainatarjouksista verrataan?

• Todellinen vuosikorko: Sisältää lainan koron ja kulut. Todellinen vuosikorko on lain mukaan laskettu kaikille aina samalla tavalla.
• Kokonaiskustannus euroina: Kertoo, paljonko laina maksaa yhteensä.
• Viitekorko: 3 kuukauden ja 12 kuukauden Euribor muuttavat lainan erää eri tahdissa.
• Lainan kulut: Avausmaksu ja kuukausimaksut.
• Joustot: Maksuvapaat kuukaudet ja lisälyhennysten ehdot.

Lainatarjousten vertailtavista luvuista kerrotaan tarkemmin sivulla lainavertailu.

Olemassa olevan lainan kilpailuttaminen

Myös jo otetun lainan ehtoja voi kilpailuttaa siirtämällä lainan toiseen pankkiin tai neuvottelemalla nykyisen pankin kanssa.

Kuluttajaluoton saa lain mukaan maksaa takaisin etuajassa, jolloin jäljellä olevan ajan luottokustannukset hyvitetään.

Vaihtuvakorkoisesta kulutusluotosta ei saa periä korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta, ja kiinteäkorkoisessakin luotossa korvaus on rajattu enintään 1 % maksetusta määrästä.

Uuden lainan avausmaksu ja muut kulut kuuluvat laskelmaan, kun lainan siirron kannattavuutta arvioidaan.

Useamman lainan yhdistämisestä kerrotaan sivulla lainojen yhdistäminen.

Asuntolainan kilpailuttaminen

Asuntolainan kilpailutus kohdistuu yleensä marginaaliin, toimitusmaksuun ja muihin pankkipalveluihin, koska viitekorko on useimmiten 12 kk:n Euribor.

Esimerkiksi OP:n asuntolainan esimerkkilaskelmassa (12 kk Euribor 17.9.2026) toimitusmaksu on 680 euroa ja luotonhoitomaksu 2,50 euroa kuukaudessa, ja 170 000 euron lainan todellinen vuosikorko on 4,3 % 20 vuoden laina-ajalla 0,7 % marginaalilla.

Asuntolainan kilpailuttamisesta kerrotaan tarkemmin sivulla asuntolainan kilpailuttaminen.

Lainojen kilpailuttamisen sudenkuopat

• Pelkän kuukausierän vertaaminen: Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskuluja.
• Eri lainasummat tai laina-ajat: Todellinen vuosikorko ei ole vertailukelpoinen, jos summa tai aika eroaa toisesta tarjouksesta.
• Suurempi laina kuin tarve: Tarjottu enimmäissumma ei kerro, paljonko lainaa on järkevää ottaa.
• Henkilötietojen luovutus: Lainanvälittäjän kautta lainahakemus ja tiedot välitetään sen kumppaneille (yleensä noin 20 luotonmyöntäjää), mikä kerrotaan välittäjän tietosuojaselosteessa.

Usein kysyttyä

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.