Miten luottokortti toimii?
Luottokortilla maksetut ostot kertyvät kuukauden laskulle, joka erääntyy maksettavaksi seuraavassa kuussa.
- Koko lasku maksetaan: Jos lasku maksetaan kokonaan eräpäivään mennessä, korkoa ei yleensä kerry. Ostoilla on täten koroton maksuaika.
- Osa laskusta maksetaan: Jäljelle jäävä summa siirtyy luotoksi, jolle lasketaan korkoa. Usein laskuun lisätään myös tilinhoito- tai laskutusmaksu.
- Minimierä: Pienin kuukausittain maksettava summa, joka on usein kiinteä euromäärä tai prosentti velasta.
Luottokortin luotto on kuluttajaluottoa, joten siihen sovelletaan kuluttajansuojalain korkokattoa ja kulurajoja.
Luottokortit pankkien hinnastoissa
| Kortti | Korko | Luottoraja | Kulut | Koroton maksuaika | Pankin esimerkki |
|---|---|---|---|---|---|
| OP luottokortti | pankin hinnaston mukaan | 2 000–20 000 € | esim. kortti 2,95 €/kk ja tilinhoito 3,50 €/kk | keskimäärin 35 päivää | 2 000 €: todellinen vuosikorko 17,88 % |
| Danske Bank Mastercard Gold | 3 kk Euribor + 11 % | 2 000–10 000 € | 1,9 % luottorajasta, enintään 150 €/v | keskimäärin noin 43 päivää | 2 000 €: todellinen vuosikorko 18,2 % |
| Danske Bank Mastercard Platinum | 3 kk Euribor + 9 % | asiakaskohtainen | 1,9 % luottorajasta, enintään 150 €/v | keskimäärin noin 43 päivää | 4 000 €: todellinen vuosikorko 15,9 % |
| S-Pankki S-Etukortti Visa Credit | 3 kk Euribor + 11,95 % | 800–10 000 € | asiakasomistajille ei kuukausi- tai vuosimaksua; laskutus 2 € (e-lasku) tai 5 € (paperilasku), jos luottoa käytetään | noin 30 päivää | 1 500 €: todellinen vuosikorko 18,389 % (e-lasku) tai 23,677 % (paperilasku) |
| Bank Norwegian luottokortti | viitekorko + 15 % = 17,50 % | enintään 15 000 € | pankin hinnaston mukaan | enintään 45 päivää | 1 500 €, 12 erää: todellinen vuosikorko 18,97 % |
| Instabank luottokortti | 15,9 % (13,4 % + viitekorko 2,5 %) | ei ilmoitettu | avaus- ja vuosimaksu 0 €, tilinhoito 5 €/kk | ei korotonta maksuaikaa | 5 000 €, 12 kk: todellinen vuosikorko 19,57 % |
| Morrow Bank Mastercard | 17,50 % | enintään 10 000 € | vuosimaksu 0 € | enintään 50 päivää | 1 000 €, 12 kk: todellinen vuosikorko 18,97 % |
| Saldo Bank luottokortti | 17,5 % (viitekorko 2,5 % + 15 %) | enintään 4 000 € | vuosimaksu 0 €, lainanhoitokulu 0,01 %/päivä luottorajasta, enintään 150 €/v | enintään 45 päivää korttiostoille | 1 500 €, 12 erää: todellinen vuosikorko 26,62 % |
Katsottu pankkien hinnastoista ja tuotesivuilta 6.10.2026 (Bank Norwegian, Instabank, Morrow Bank ja Saldo Bank 7.10.2026), tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut. Esimerkit on laskettu eri summilla ja eri päivinä.
S-Pankin esimerkissä paperilaskun laskutusmaksu nostaa todellista vuosikorkoa yli 5 %-yksiköllä verrattuna e-laskuun.
Esimerkki näyttää, että pienessä luotossa kuukausimaksut vaikuttavat hintaan lähes yhtä paljon kuin korko.
Luottokortin korko ja korkokatto
Luottokorttien korko on pankeilla yleensä 3 kk:n Euribor + marginaali, joka tarkistetuissa hinnastoissa oli 9–11,95 %.
Kulutusluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 %-yksiköllä. Jaksolla 1.7.–31.12.2026 korkokatto on 17,5 %.
Todellinen vuosikorko voi olla korkokattoa suurempi, koska siihen lasketaan myös kortin kuukausi- ja laskutusmaksut.
Lisää aiheesta sivulla korkokatto.
Luottokortin minimierä ja takaisinmaksuaika
Luottokortin minimierän maksaminen pitää kortin maksut ajan tasalla, mutta korttivelka lyhenee hitaasti.
Esimerkiksi S-Etukortti Visa Creditin vähimmäiserä on 40 euroa kuukaudessa.
| Kuukausierä | Takaisinmaksuaika | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 100 € | 38 kuukautta | noin 784 € |
| 60 € | 79 kuukautta | noin 1 737 € |
Laskuesimerkki: 3 000 euron korttivelka, 15 % korko, ei kuukausimaksuja eikä uusia ostoja. Luvut ovat havainnollistavia.
Omaa korttivelkaa voi laskea luottokorttilaskurilla.
Luottokortti, joustoluotto vai kertalaina?
| Luottokortti | Joustoluotto | Kertalaina | |
|---|---|---|---|
| Käyttö | ostot kortilla | nostot tilille luottorajan sisällä | koko summa kerralla |
| Koroton aika | usein 30–45 päivää | ei yleensä | ei |
| Takaisinmaksu | joustava minimierä | joustava | sovittu maksusuunnitelma |
| Hinta pankkien esimerkeissä | todellinen vuosikorko noin 16–24 % | riippuu tuotteesta | yleensä edullisin |
Joustoluotoista kerrotaan sivulla joustoluotto ja kertalainoista sivulla vakuudeton laina.
Useamman luottokorttivelan yhdistäminen
Useamman luottokortin velat voi maksaa pois yhdellä lainalla, jos sen korko ja kulut ovat pienemmät.
Esimerkiksi Nordea mainitsee luottokorttivelat Joustoluoton avulla yhdistettävien luottojen joukossa.
Lisää sivulla luottokorttien yhdistäminen.
Luottokortin riskit
- Jatkuva velka: Kortin luottoraja on käytettävissä uudelleen, kun velkaa maksetaan, joten velka voi jäädä pysyväksi.
- Kuukausimaksut: Laskutus- ja tilinhoitomaksut nostavat pienen velan hintaa.
- Useat kortit: Luottokortit näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä, josta lainanantajat tarkistavat ne uutta luottoa arvioidessaan.
Varoitus! Lainasta aiheutuu kustannuksia. Luottokortin luoton korko ja kulut maksetaan käytetyn summan lisäksi.
Usein kysyttyä
Kertyykö luottokortille korkoa, jos lasku maksetaan kokonaan?
Paljonko luottokortin korko on?
Mikä on luottokortin minimierä?
Näkyykö luottokortti positiivisessa luottotietorekisterissä?
Lähteet ja lisätietoa
- OP: Vakuudeton laina ja luottokortti
- Danske Bank: Luottokortit
- S-Pankki: S-Etukortti Visa Credit
- Nordea: Lainojen yhdistäminen
- KKV: Luoton hinta
- Suomen Pankki: Korkolain mukainen viitekorko 1.7.–31.12.2026
- Verohallinto: Tietosi rekisterissä
- Bank Norwegian: Luottokortti
- Instabank: Luottokortti
- Morrow Bank: Luottokortti
- Saldo Bank: Luottokortti
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.