Lainojen yhdistäminen – kannattaako se?

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisessä otetaan uusi laina, jolla maksetaan pois aiemmat luotot.

Uutta lainaa kutsutaan yhdistelylainaksi, uudelleenrahoitukseksi tai pankin omalla tuotenimellä.

Esimerkiksi Nordea kertoo maksavansa vanhat lainat pois suoraan, kun lainojen yhdistäminen tehdään sen Joustoluotolla.

Velkojen yhdistämisen jälkeen lainanhoito voi helpottua, koska maksettavana on yksi erä yhdelle lainanantajalle.

Kulujen kannalta lainojen yhdistämisellä on merkitystä vain, jos uuden lainan kokonaiskulut ovat pienemmät kuin nykyisten lainojen yhteenlasketut kulut.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Yhdistettävät lainat riippuvat lainanantajasta ja siitä, onko uusi yhdistelylaina vakuudeton vai vakuudellinen.

• Kulutusluotot: Vakuudettomat kertaluotot ja joustoluotot.
• Luottokorttivelat: Korttien luotto-osuudet, joista kerrotaan lisää sivulla luottokorttien yhdistäminen.
• Osamaksut: Esimerkiksi Nordea mainitsee yhdistettäviksi osamaksut autorahoitusta lukuun ottamatta.
• Asuntolaina: Vakuudettomaan lainaan asuntolainaa ei yhdistetä, mutta kulutusluottoja voi joissain tapauksissa siirtää asuntovakuudelliseen lainaan. Lisää sivulla kulutusluottojen yhdistäminen asuntolainaan.

Nordean ehdot katsottu Nordean sivulta 6.10.2026, tarkista muutokset pankin sivuilta.

Laskuesimerkki: kolme lainaa yhdeksi yhdistelylainaksi

Esimerkissä yhdistetään kolme lainaa, joiden yhteissaldo on 10 000 euroa.

Nykyisiä lainoja verrataan 9 % yhdistelylainaan, jossa on 50 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausimaksu.

Laskuesimerkki. Luvut ovat havainnollistavia, eivätkä ne kuvaa minkään lainanantajan tarjousta. Esimerkin 19 % laina kuvaa aiemmin otettua luottoa, sillä uusien kulutusluottojen korko saa olla jaksolla 1.7.–31.12.2026 enintään 17,5 %.

4 vuoden yhdistelylainalla sekä kuukausierä että kokonaiskulut pienenevät.

6 vuoden yhdistelylainalla kuukausierä pienenee eniten, mutta kokonaiskulut kasvavat noin 712 euroa nykyisiin lainoihin verrattuna, koska korkoa maksetaan pidempään.

Omien lainojen yhdistämistä voi laskea samalla tavalla yhdistelylainalaskurilla.

Milloin lainojen yhdistäminen pienentää kuluja?

• Yhdistelylainan korko on selvästi matalampi: Erityisesti, kun yhdistettävänä on kalliita luottokorttivelkoja, vippejä tai joustoluottoja.
• Laina-aika ei pitene merkittävästi: Kun uusi laina-aika vastaa nykyisten lainojen jäljellä olevaa aikaa.
• Kuukausimaksut vähenevät: Usean lainan kuukausimaksut korvautuvat yhdellä.

Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata kulujen kannalta?

• Laina-aika pitenee paljon: Pienempi erä voi tarkoittaa suurempia kokonaiskuluja, kuten esimerkin 6 vuoden vaihtoehdossa.
• Yhdistelylainan kulut ovat suuret: Avaus- ja kuukausimaksut voivat syödä korkosäästön, etenkin pienissä summissa.
• Vanhat luotot otetaan uudelleen käyttöön: Jos maksetut luottokortit sekä joustoluotot jäävät auki ja niitä käytetään uudelleen, velkaa on lopulta enemmän kuin ennen lainojen yhdistämistä.

Syitä siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu, käydään läpi sivulla miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Yhdistelylainan kannattavuutta arvioidaan sivulla kannattaako lainat yhdistää?

Miten lainojen yhdistäminen etenee?

1. Nykyisten lainojen kartoitus: Jokaisen lainan saldo, korko, kuukausimaksut ja jäljellä oleva laina-aika kootaan yhteen. Positiivisesta luottotietorekisteristä näkee omat luotot Verohallinnon asiointipalvelussa.
2. Yhdistelylainan hakemus: Yhdistelylainaa haetaan pankista tai lainanvälittäjän kautta, ja lainahakemuksessa ilmoitetaan yhdistettävät lainat.
3. Luottopäätös: Lainanantaja arvioi luottokelpoisuuden. Nordea ilmoittaa päätöksen tulevan 3–5 pankkipäivässä.
4. Vanhojen lainojen maksaminen: Lainanantaja maksaa vanhat lainat suoraan tai rahat maksetaan hakijalle, joka maksaa lainat itse pois.
5. Vanhojen luottojen päättäminen: Maksetut luottokortit ja joustoluotot voi irtisanoa, jotta niitä ei käytetä uudelleen.

Pankit ja lainanvälittäjät lainojen yhdistämisessä

Yhdistelylainaa tarjoavat sekä pankit että lainanvälittäjien kumppanit.

Katsottu Nordean ja Sortterin sivuilta 6.10.2026 sekä Svea Bankin, Bank Norwegianin ja Instabankin sivuilta 7.10.2026, tarkista muutokset palveluntarjoajan sivuilta ja huomioi asiakasedut. Esimerkit eivät ole lainatarjouksia.

Myös muut pankit ja lainanvälittäjät tarjoavat lainoja velkojen yhdistämiseen. Niiden ehtoja on koottu sivuille lainavertailu ja lainanvälittäjät.

Vakuudettoman yhdistelylainan laina-aika on käytännössä useimmilla lainanantajilla enintään 15 vuotta, ja vain osa lainanvälittäjien kumppaneista tarjoaa 20 vuoden laina-aikaa.

Pitkä laina-aika tarkoittaa yhdistelylainassa matalaa kuukausierää, mutta suuria kokonaiskuluja.

Lainojen yhdistäminen ja maksuvaikeudet

Kilpailu- ja kuluttajavirasto mainitsee luottojen yhdistämisen yhtenä keinona maksuvaikeuksissa.

KKV:n mukaan luotonantajan kanssa voi neuvotella pienten luottojen yhdistämisestä yhdeksi isommaksi ja edullisemmaksi luotoksi.

Jos maksuhäiriömerkintä on jo tullut, yhdistelylainan saaminen pankista on yleensä vaikeaa, koska luotonantajan on arvioitava hakijan luottokelpoisuus.

Silloin vaihtoehtoja ovat esimerkiksi maksujärjestelyt luotonantajien kanssa, talous- ja velkaneuvonta sekä tarvittaessa käräjäoikeuden päätöksellä velkajärjestely.

Pikavippien yhdistäminen ja velkakierre

Usean pienen kalliin luoton yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi katkaista kierteen, jossa uusia luottoja otetaan vanhojen maksamiseen.

Lainojen yhdistäminen auttaa kuitenkin vain, jos uusia pieniä luottoja ei oteta yhdistämisen jälkeen.

Keinoja pikavippien maksamiseen ja velkakierteen katkaisemiseen käydään läpi sivuilla pikavipit ja velkakierre.

Lainojen yhdistäminen: kokemuksia ja esimerkkitilanteita

Lainojen yhdistämiseen liittyviä tyypillisiä tilanteita laskelmineen on koottu sivulle lainojen yhdistäminen kokemuksia.

Usein kysyttyä

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.