Miten kulutusluottojen yhdistäminen asuntolainaan toimii?
Kulutusluotot maksetaan pois asuntovakuudellisella lainalla, jonka vakuutena on asunto.
Koska vakuus pienentää pankin riskiä, korko on yleensä selvästi matalampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa.
Nordean mukaan asuntolainaa ja kulutusluottoja ei voi yhdistää samaan vakuudettomaan Joustoluottoon, koska asuntolaina on vakuudellinen.
Mitä velkojen yhdistäminen asuntolainaan edellyttää?
- Riittävä vakuusarvo: Lainakatto rajaa asuntovakuudellisen lainan määrää suhteessa vakuuksien käypään arvoon.
- Maksukyky: Pankki arvioi, riittävätkö tulot uuden lainan hoitamiseen.
- Luottotiedot: Maksuhäiriömerkintä estää yleensä uuden lainan saamisen pankista.
Lainakatosta kerrotaan sivulla paljonko asuntolainaa voi saada?
Laskuesimerkki: laina-aika ratkaisee kulutusluottojen yhdistämisessä asuntolainaan
Esimerkissä 15 000 euron kulutusluotot, joiden korko on 10 % ja kuukausimaksu 5 euroa, yhdistetään asuntovakuudelliseen lainaan, jonka korko on 3,786 %.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut yhteensä |
|---|---|---|
| Kulutusluotot, 5 vuotta | 323,71 € | noin 4 422 € |
| Asuntovakuudellinen, 5 vuotta | 274,80 € | noin 1 488 € |
| Asuntovakuudellinen, 20 vuotta | 89,21 € | noin 6 411 € |
Laskuesimerkki: korot pysyvät samoina, asuntovakuudellisen lainan mahdollisia kuluja ei ole huomioitu. Luvut ovat havainnollistavia.
Kun yhdistetty laina maksetaan samassa ajassa kuin kulutusluotot, kulut pienenevät esimerkissä noin 2 900 euroa.
Jos velka sen sijaan maksetaan 20 vuodessa asuntolainan mukana, kuukausierä pienenee eniten, mutta korkoja kertyy noin 2 000 euroa enemmän kuin alkuperäisistä kulutusluotoista.
Kulutusluottojen asuntolainaan yhdistämisen riskit
- Asunto vakuutena: Vakuudettomasta velasta tulee asuntovakuudellista, joten maksuvaikeuksissa vakuutena on koti.
- Pitkä laina-aika: Lyhyestä velasta tulee pitkäaikainen, mikä voi kasvattaa kokonaiskuluja.
- Vaihtuva korko: Asuntolainan korko muuttuu viitekoron mukana.
- Uudet kulutusluotot: Jos uusia kulutusluottoja otetaan yhdistämisen jälkeen, velkaa on lopulta enemmän.
Usein kysyttyä
Voiko kulutusluotot yhdistää asuntolainaan?
Pienentääkö kulutusluottojen yhdistäminen asuntolainaan aina kuluja?
Mikä on kulutusluottojen asuntolainaan yhdistämisen suurin riski?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.