Kolme kysymystä ennen lainojen yhdistämistä
- Paljonko nykyiset lainat maksavat yhteensä? Jokaisen lainan jäljellä olevat korot ja kulut lasketaan yhteen.
- Paljonko yhdistelylaina maksaa? Uuden lainan korot, avausmaksu ja kuukausimaksut koko laina-ajalta.
- Muuttuuko laina-aika? Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta voi kasvattaa kokonaiskuluja.
Laskelman voi tehdä yhdistelylainalaskurilla, joka näyttää nykyisten lainojen ja uuden lainan kulut rinnakkain.
Laskuesimerkki: kannattaako kolme lainaa yhdistää?
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut | Ero nykyiseen |
|---|---|---|---|
| Nykyiset kolme lainaa | 341,48 € | noin 2 676 € | – |
| Yhdistelylaina 9 %, 4 vuotta | 253,85 € | noin 2 235 € | noin 441 € vähemmän |
| Yhdistelylaina 9 %, 6 vuotta | 185,26 € | noin 3 388 € | noin 712 € enemmän |
Laskuesimerkki: nykyiset lainat 3 000 € (15 %, 3 v), 5 000 € (12 %, 4 v) ja 2 000 € (19 %, 2 v); yhdistelylainassa avausmaksu 50 € ja 5 €/kk. Luvut ovat havainnollistavia.
Esimerkki näyttää, että sama korko voi joko pienentää tai kasvattaa kokonaiskuluja laina-ajasta riippuen.
Huomio esimerkin korosta. Esimerkin 19 % laina on vanha luotto. Uusien kulutusluottojen korko saa olla enintään 17,5 % jaksolla 1.7.–31.12.2026.
Milloin lainojen yhdistäminen pienentää kuluja?
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi pienempi kuin nykyisten lainojen.
- Laina-aika ei pitene merkittävästi.
- Usean lainan kuukausimaksut korvautuvat yhdellä.
- Vanhoja luottoja ei oteta uudelleen käyttöön.
Milloin velkojen yhdistäminen ei pienennä kuluja?
- Laina-aika pitenee niin paljon, että korkoja ja kuluja kertyy enemmän.
- Uuden lainan avaus- ja kuukausimaksut syövät korkosäästön.
- Nykyiset lainat ovat jo lähes maksettu, jolloin jäljellä olevat korot ovat pieniä.
Lainojen yhdistäminen maksuvaikeuksissa
KKV:n mukaan maksuvaikeuksissa luotonantajan kanssa voi neuvotella pienten luottojen yhdistämisestä yhdeksi isommaksi ja edullisemmaksi lainaksi.
Jos maksuhäiriömerkintä on jo tullut, yhdistelylainan saaminen on vaikeaa. Silloin apua saa maksutta esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta.
Usein kysyttyä
Kannattaako lainat yhdistää, jos kuukausierä pienenee yhdistelylainalla?
Miten lainojen yhdistämisen kannattavuus lasketaan?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.