Esimerkit ovat laskelmia. Sivun tilanteet eivät kuvaa todellisia henkilöitä tai lainanantajien tarjouksia. Tilanteet on laskettu havainnollistamaan, miten korko, kulut ja laina-aika vaikuttavat lopputulokseen.
Esimerkkitilanne 1: neljän pienen luoton yhdistäminen
Tilanteessa on neljä 1 500 euron luottoa, joiden korko on 17 % ja kuukausimaksu 5 euroa, ja ne maksetaan pois kahdessa vuodessa.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut |
|---|---|---|
| Neljä luottoa, 2 vuotta | 316,64 € | noin 1 600 € |
| Yhdistelylaina 10 %, 2 vuotta | 281,87 € | noin 765 € |
| Yhdistelylaina 10 %, 5 vuotta | 132,48 € | noin 1 949 € |
Laskuesimerkki: yhdistelylainassa ei avausmaksua, kuukausimaksu 5 €. Luvut ovat havainnollistavia.
Samalla laina-ajalla yhdistäminen pienentää kuluja noin 835 euroa, koska useat kuukausimaksut ja korkea korko korvautuvat yhdellä edullisemmalla lainalla.
5 vuoden laina-ajalla erä pienenee yli puoleen, mutta kokonaiskulut ovat noin 349 euroa suuremmat kuin ilman yhdistämistä.
Esimerkkitilanne 2: osamaksun ja luottokorttivelan yhdistäminen
Tilanteessa on 8 000 euron osamaksu kodinkoneisiin 6,9 % korolla ja 12 euron laskutusmaksulla sekä 3 000 euron luottokorttivelka 15 % korolla.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut |
|---|---|---|
| Osamaksu ja kortti, 3 vuotta | 365,65 € | noin 2 163 € |
| Yhdistelylaina 8,5 %, 3 vuotta | 352,24 € | noin 1 681 € |
Laskuesimerkki: kortissa 3 €/kk, yhdistelylainassa 5 €/kk, ei avausmaksua. Luvut ovat havainnollistavia.
Esimerkissä lainojen yhdistäminen pienentää kuluja noin 482 euroa, vaikka yhdistelylainan korko on osamaksun korkoa korkeampi. Syynä on kalliin korttivelan ja laskutusmaksun poistuminen.
Osa lainanantajista rajaa jotkin luotot yhdistämisen ulkopuolelle, esimerkiksi Nordea autorahoituksen.
Esimerkkitilanne 3: kulutusluottojen yhdistäminen asuntolainaan
Tilanteessa 15 000 euron kulutusluotot (10 %, 5 vuotta) yhdistetään asuntovakuudelliseen lainaan, jonka korko on 3,786 %.
5 vuoden laina-ajalla kulut pienenevät noin 2 900 euroa, mutta 20 vuoden laina-ajalla korkoja kertyy noin 2 000 euroa enemmän kuin alkuperäisistä luotoista.
Laskelma on esitetty sivulla kulutusluottojen yhdistäminen asuntolainaan.
Mitä lainojen yhdistämisen esimerkeistä voi päätellä?
- Monta pientä luottoa: Useiden kuukausimaksujen poistuminen voi pienentää kuluja selvästi.
- Laina-aika ratkaisee: Sama korko voi pienentää tai kasvattaa kuluja laina-ajasta riippuen.
- Todellinen vuosikorko: Vertailu tehdään todellisella vuosikorolla ja kokonaiskuluilla, ei pelkällä kk-erällä.
Omia lukuja voi laskea yhdistelylainalaskurilla.
Kokemuksia lainojen yhdistämisestä ja palautetta
Lainoja.orgin päätoimittaja Jarno on työskennellyt pankissa palvelu- ja rahoitusneuvojana. Sivun esimerkit on laadittu tämän pankkitaustan ja yleisten asiakaskokemusten pohjalta.
Jos haluat kertoa oman lainojen yhdistäminen kokemuksia, palautteen voi lähettää vapaasti yhteydenottolomakkeella.
Usein kysyttyä
Ovatko sivun yhdistelylaina kokemukset todellisia?
Miksi lainojen yhdistäminen voi kasvattaa kuluja?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.