Miten lainalaskuri toimii?
Lainalaskuri olettaa, että laina maksetaan takaisin tasaerinä. Silloin kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu.
Tasaerälainan alussa suurempi osa erästä on korkoa, ja laina-ajan edetessä lyhennyksen osuus kasvaa.
Kuukausierään lisätään tilinhoitomaksu, ja avausmaksu lasketaan mukaan lainan kokonaiskuluihin.
Todellinen vuosikorko lasketaan EU:n kuluttajaluottodirektiivin mukaisella kaavalla, jossa kaikki maksut ja kulut muutetaan yhdeksi vuotuiseksi prosenttiluvuksi.
Lainalaskurin esimerkki: 10 000 euron laina
Esimerkissä lainasumma on 10 000 euroa, nimelliskorko 8 %, laina-aika 5 vuotta, avausmaksu 50 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa.
| Luku | Tulos |
|---|---|
| Kuukausierä ilman tilinhoitomaksua | 202,76 € |
| Kuukausierä tilinhoitomaksun kanssa | 207,76 € |
| Korot ja kulut yhteensä | noin 2 516 € |
| Todellinen vuosikorko | noin 9,65 % |
Esimerkki on laskettu Lainoja.orgin laskurilla. Luvut ovat havainnollistavia, eivätkä ne kuvaa minkään lainanantajan tarjousta.
Esimerkistä näkyy, miksi pelkkä nimelliskorko ei riitä vertailuun: kulujen vuoksi todellinen vuosikorko on noin 1,65 %-yksikköä nimelliskorkoa korkeampi.
Miten laina-aika vaikuttaa lainan erään ja kuluihin?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa ehtii kertyä enemmän.
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 3 vuotta | 313,36 € | noin 1 281 € |
| 5 vuotta | 202,76 € | noin 2 166 € |
| 8 vuotta | 141,37 € | noin 3 571 € |
| 10 vuotta | 121,33 € | noin 4 559 € |
10 000 euron laina 8 % nimelliskorolla ilman muita kuluja.
Kun laina-aika kaksinkertaistuu 5 vuodesta 10:een, kuukausierä pienenee noin 40 %, mutta korkokulut yli kaksinkertaistuvat.
Laina-ajan vaikutuksesta kerrotaan lisää sivulla laina-aika ja kuukausierä.
Mitä lainalaskuri ei huomioi?
- Koronmuutokset: Vaihtuvakorkoisessa lainassa erä muuttuu, kun viitekorko muuttuu.
- Maksupäivät: Lainanantajan laskelmassa korko lasketaan todellisten päivien mukaan, mikä voi hieman muuttaa lukuja.
- Muut kulut: Esimerkiksi muistutusmaksut ja maksuvapaiden kulut eivät sisälly laskelmaan.
Laskuri ei kerro, onko laina sinulle sopiva. Maksukyvyn arvioinnissa auttaa maksukykylaskuri, jossa huomioidaan tulot, menot ja koronnousu.
Usein kysyttyä
Mikä on annuiteettilaina?
Miksi todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa suurempi?
Vastaako lainalaskurin tulos lainanantajan laskelmaa?
Tallennetaanko lainalaskuriin syötetyt tiedot?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.