Vakuudeton laina – korot ja ehdot 2026

Mikä vakuudeton laina on?

Vakuudeton laina on kulutusluotto, jonka takaisinmaksu perustuu lainanottajan tuloihin ja maksukykyyn, ja hakijan luottokelpoisuus vaikuttaa myös lainan korkoon.

Lainanantaja ei saa lainaa vastaan asuntoa, talletusta tai muuta omaisuutta pantiksi, eikä lainalle tarvita takaajaa.

Koska lainanantajan riski on suurempi kuin vakuudellisessa lainassa, vakuudettoman lainan korko on yleensä selvästi korkeampi.

Vakuudettomia lainoja kutsutaan myös kulutusluotoiksi, henkilölainoiksi tai pankkien omilla tuotenimillä, kuten käyttölainaksi tai kotitalouslainaksi.

Yleisiä vakuudettoman lainan muotoja ovat:

• Kertaluotto: Koko lainasumma maksetaan kerralla, ja se maksetaan takaisin sovituissa erissä.
• Joustoluotto: Luottorajan sisällä voi nostaa rahaa tarpeen mukaan, ja korkoa maksetaan vain käytetystä summasta. Lisää sivulla joustoluotto.
• Luottokortti: Kortin luotto-ominaisuus on myös vakuudetonta luottoa. Lisää sivulla luottokortit.

Mistä vakuudettoman lainan hinta muodostuu?

Vakuudettoman lainan kokonaishinta koostuu korosta ja kuluista, ja ne yhdessä näkyvät todellisessa vuosikorossa.

• Viitekorko: Pankkien vakuudettomat lainat on yleensä sidottu Euriboriin, useimmiten 3 tai 12 kuukauden Euriboriin. Viitekoron muutos muuttaa lainan korkoa.
• Marginaali: Pankin viitekoron päälle lisäämä osa, joka määräytyy usein asiakaskohtaisesti esimerkiksi asiakkuuden laajuuden ja luottokelpoisuuden mukaan.
• Avausmaksu: Kertaluonteinen maksu lainan nostosta. Osa pankeista ei peri sitä lainkaan.
• Kuukausimaksu: Tilinhoito-, luotonhoito- tai laskutusmaksu, joka peritään jokaisen erän yhteydessä.

Pienissä lainoissa kuukausimaksut nostavat todellista vuosikorkoa enemmän kuin suurissa, koska sama euromäärä on suurempi osuus lainasummasta.

Todellisesta vuosikorosta kerrotaan tarkemmin sivulla todellinen vuosikorko. Oman lainan kulut voi laskea lainalaskurilla.

Laki rajoittaa vakuudettoman lainan hintaa

Kuluttajansuojalaki asettaa vakuudettomille lainoille ja muille kulutusluotoille korkokaton sekä rajan muille kuluille.

Korkokatto koskee nimelliskorkoa, joten todellinen vuosikorko voi kulujen vuoksi olla korkeampi kuin 17,5 %.

Esimerkiksi S-Pankki ilmoittaa S-Lainan korkeimmaksi mahdolliseksi todelliseksi vuosikoroksi 25,232 % 5 000 euron lainalle 12 kuukauden laina-ajalla.

Kulutusluoton hinnan rajoituksista kerrotaan tarkemmin sivulla korkokatto.

Pankkien vakuudettomat lainat hinnastojen mukaan

Alla olevaan taulukkoon on koottu pankkien omilla sivuillaan julkaisemat tiedot vakuudettomista lainoista.

Taulukko ei ole paremmuusjärjestys, eikä Lainoja.org saa korvausta yhdeltäkään pankilta.

Katsottu pankkien hinnastoista ja tuotesivuilta 6.10.2026 (Svea Bank, Santander, Bank Norwegian, Instabank, Morrow Bank ja Saldo Bank 7.10.2026), tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut. Pankkien esimerkkilaskelmat on laadittu eri päivinä ja eri Euribor-arvoilla, joten ne eivät ole keskenään suoraan vertailukelpoisia.

Taulukon lopussa olevat Svea Bank, Santander, Bank Norwegian, Instabank, Morrow Bank ja Saldo Bank ovat digitaalisia pankkeja/rahoituslaitoksia, joiden lainoja haetaan verkossa.

Handelsbanken ilmoittaa sivuillaan, ettei se enää myönnä uusia lainoja yksityisasiakkaille.

Osa tuotteista on tarjolla vain tietyille asiakasryhmille, esimerkiksi Danske Bankin Etulaina korkeakoulutetuille asiakkaille ja POP Kotitalouslaina jäsen- tai asuntolaina-asiakkaille.

Pankkien ehtoja käydään läpi tarkemmin sivulla pankit ja vertailun vaiheita sivulla lainavertailu.

Marginaali ratkaisee vakuudettoman lainan hinnan

Samankin pankin vakuudettoman lainan hinta voi vaihdella paljon sen mukaan, millaisen marginaalin pankki hakijalle antaa.

OP:n esimerkeissä 10 000 euron lainan todellinen vuosikorko on 3,5 % marginaalilla 6,86 % / 10,95 % marginaalilla 14,55 %.

OP:n esimerkit: 10 000 euroa, 5 vuotta, 3 kk Euribor 2,085 % (5.3.2026), luotonhoitomaksu 6 €/kk. Katsottu OP:n sivulta 6.10.2026.

Esimerkissä pienimmän ja suurimman marginaalin ero on samalle lainalle noin 2 076 euroa.

Marginaaliin vaikuttavat pankin mukaan muun muassa asiakkuuden laajuus ja luottokelpoisuus, mutta pankit eivät julkaise tarkkoja hinnoitteluperusteitaan.

Kuka voi saada vakuudetonta lainaa?

Lainanantajan on lain mukaan arvioitava hakijan luottokelpoisuus aina ennen luottosopimuksen tekemistä.

Pankit kertovat tuotesivuillaan tyypillisiksi ”minimikriteereiksi” esimerkiksi seuraavat:

• Ikä: Hakijan on oltava täysi-ikäinen, osa pankeista asettaa minimi-iän 20–24 vuoteen.
• Luottotiedot: Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
• Tulot: Säännölliset tulot, joiden avulla nykyiset ja uudet maksuvelvoitteet pystyy hoitamaan.
• Asiakkuus: Osa vakuudettomista lainoista edellyttää asiakkuutta tai tiettyä asiakasetutasoa.

Huhtikuusta 2024 alkaen lainanantajat ovat saaneet tiedot hakijan veloista ja tuloista positiivisesta luottotietorekisteristä.

Pankin tarkistamista asioista kerrotaan tarkemmin sivulla mitä pankki tarkistaa. Yleisimmistä hylkäyssyistä kerromme tarkemmin sivulla miksi lainahakemus hylätään.

Vakuudeton vai vakuudellinen laina?

Vakuudellisessa lainassa lainanantajalla on pantti, kuten asunto tai talletus, minkä vuoksi korko on yleensä matalampi.

Esimerkiksi Danske Bankin vakuudellisen Kertalainan esimerkissä 25 000 euron lainan todellinen vuosikorko on 6,360 % 10 vuoden laina-ajalla.

Vertailu on käyty tarkemmin läpi sivulla vakuudellinen vai vakuudeton laina.

Vakuudeton laina pankista, lainanvälittäjältä vai muulta lainanantajalta?

Vakuudetonta lainaa tarjoavat pankkien lisäksi muut luotonantajat. Lainanvälittäjät puolestaan välittävät lainahakemuksia useammalle lainanantajalle yhdellä hakemuksella.

Lainanvälittäjä kerää yhdellä hakemuksella useita tarjouksia, jolloin lainoja voi verrata keskenään.

Välittäjät ilmoittavat palvelunsa olevan hakijalle maksuton.

Lainanvälittäjiä esitellään sivulla lainanvälittäjät, ja eroja oman pankin kautta hakemiseen sivulla lainanvälittäjä vai pankki.

Vakuudettoman lainan peruminen ja ennenaikainen takaisinmaksu

Kuluttajaluottosopimuksen (kattaa vakuudettomat lainat) voi perua 14 vuorokauden kuluessa sopimuksen tekemisestä ilmoittamalla siitä kirjallisesti tai muuten pysyvällä tavalla.

Perumisen jälkeen lainattu raha on palautettava viimeistään 30 vuorokauden kuluessa peruuttamisilmoituksen lähettämisestä.

Vakuudettoman lainan saa myös maksaa takaisin ennen sovittua aikaa, jolloin lainanantajan on hyvitettävä jäljellä olevaan aikaan kohdistuvat luottokustannukset.

Vaihtuvakorkoisesta lainasta ei saa periä korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun säästöä voi arvioida laskurilla.

Laina-ajan vaikutus vakuudettoman lainan kokonaiskuluihin

Vakuudettoman lainan laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää, mutta korkoa maksetaan pidemmän ajan.

Laskuesimerkki: 10 000 euroa, 8 % kiinteä korko, tasaerä, ei kuluja. Luvut ovat havainnollistavia, eivätkä ne kuvaa minkään lainanantajan tarjousta.

Esimerkissä 10 vuoden laina-aika maksaa korkoina yli kolminkertaisesti 3 vuoden laina-aikaan verrattuna.

Jos lainassa on kuukausimaksu, myös sen kokonaismäärä kasvaa laina-ajan mukana.

Eri laina-aikoja voi verrata lainalaskurilla, ja aiheesta kerrotaan lisää sivulla laina-aika ja kuukausierä.

Miten vakuudettoman lainan hakeminen etenee?

Vakuudettoman lainan hakuprosessi on pankeilla ja muilla lainanantajilla pääpiirteissään samanlainen.

1. Lainahakemus: Lainahakemus tehdään yleensä verkossa. Hakija tunnistautuu verkkopankkitunnuksilla, pankkisovelluksella tai mobiilivarmenteella.
2. Tiedot taloudesta: Lainahakemuksessa kysytään mm. tuloja, menoja, asumismuotoa ja nykyisiä velkoja.
3. Luottokelpoisuuden arviointi: Lainanantaja tarkistaa luottotiedot sekä positiivisen luottotietorekisterin tiedot.
4. Lainatarjous ja ennakkotiedot: Hakija saa lainatarjouksen ja vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ennen sopimuksen tekemistä.
5. Sopimus ja maksu: Sopimus allekirjoitetaan sähköisesti, ja lainasumma maksetaan tilille.

Tarjousten pyytämisestä useammalta lainanantajalta kerrotaan sivulla lainan kilpailuttaminen.

Mitä vakuudettoman lainan tarjouksesta näkee?

Ennen sopimuksen tekemistä lainanantajan on annettava luoton keskeiset tiedot vakiomuotoisella eurooppalaisella kuluttajaluottotietolomakkeella.

Lomakkeen ansiosta eri lainanantajien tarjoukset ovat samassa muodossa ja helpommin verrattavissa.

• Todellinen vuosikorko ja luoton kokonaiskustannus euroina.
• Korko ja viitekorko sekä se, milloin ja miten korko voi muuttua.
• Kaikki kulut, kuten avausmaksu, kuukausimaksut ja viivästysseuraamukset.
• Kk-erien määrä ja suuruus sekä laina-aika.
• Peruuttamisoikeus ja lainan ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.

Kahden lainatarjouksen kokonaiskuluja voi verrata todellisen vuosikoron laskurilla.

Vakuudettoman lainan riskit

Vakuudeton laina on nopea saada, mutta se on myös kallis velkamuoto.

• Koron nousu: Euriboriin sidotun lainan erä nousee, kun viitekorko nousee.
• Pitkä laina-aika: Pienempi kuukausierä tarkoittaa pidempää laina-aikaa ja suurempia kokonaiskuluja.
• Useat pienet lainat: Kuukausimaksut kertautuvat, ja velat voivat kasautua.
• Maksuhäiriö: Laiminlyödyistä maksuista voi seurata maksuhäiriömerkintä, perintä ja ulosotto.

Maksuvaikeuksissa apua saa maksutta talous- ja velkaneuvonnasta. Useamman lainan yhdistämistä käsitellään sivulla lainojen yhdistäminen.

Usein kysyttyä

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.