Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan erot lyhyesti
| Vakuudellinen | Vakuudeton | |
|---|---|---|
| Vakuus | esim. asunto, talletus, osakkeet tai takaus | ei vakuutta |
| Korko | yleensä matalampi | yleensä korkeampi |
| Lainasumma | vakuusarvon ja maksukyvyn mukaan | pankeilla tyypillisesti enintään 20 000–50 000 € |
| Hakeminen | vakuuden arviointi vie aikaa | usein verkossa, päätös nopeasti |
| Riski | maksuvaikeuksissa vakuus voidaan realisoida | maksuvaikeuksissa perintä ja ulosotto |
Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan hintaero pankkien esimerkeissä
| Laina | Esimerkki | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| Danske Bank Kertalaina (vakuudellinen) | 25 000 €, 10 v | 6,360 % |
| Danske Bank Etulaina (vakuudeton) | 5 000 €, 5 v | 10,985 % |
| OP asuntolaina (asunto vakuutena) | 170 000 €, 20 v | 4,3 % |
| OP Tarkkaluotto (vakuudeton) | 10 000 €, 5 v | 6,86–14,55 % |
Katsottu pankkien sivuilta 6.10.2026, tarkista muutokset pankin sivuilta ja huomioi asiakasedut. Esimerkit on laskettu eri summilla ja laina-ajoilla.
Mitä lainan vakuudeksi käy?
Finanssivalvonnan mukaan pankit hyväksyvät vakuudeksi asunto-osakkeiden ja kiinteistöjen lisäksi esimerkiksi talletuksia sekä pörssissä listattuja osakkeita.
Pankki määrittää vakuusarvon itse vähentämällä käyvästä arvosta varmuusmarginaalin, joten vakuusarvo ei ole sama kuin kohteen käypä arvo.
Esimerkiksi rahatalletusten vakuusarvo on yleensä 100 % (eli 10 000 euron talletuksen vakuusarvo on 10 000 €), mutta kiinteistön vakuusarvo on noin 70 % (100 000 euron asunnon vakuusarvo on 70 000 €).
Finanssivalvonnan mukaan pankki ei voi vaatia yksityisasiakkaalta lisävakuuksia vakuuden arvon normaalin alenemisen vuoksi.
Lainan takaus ja vierasvelkapantti
- Takaus: Takaaja vastaa lainasta tai sovitusta määrästä omalla omaisuudellaan. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi periä velan suoraan takaajalta.
- Täytetakaus: Asuntolainan täytetakauksessa takaajalta voidaan periä vain, jos velallisen asunto ei riitä koko velan maksuun.
- Panttaus: Jos lainaa ei makseta, velkoja saa myydä pantin ja käyttää varat lainan maksuun.
Finanssivalvonta neuvoo selvittämään velallisen taloudellisen tilanteen ja sitoumuksen laajuuden ennen kuin sitoutuu takaajaksi tai pantinantajaksi.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina: kumpi sopii mihinkin?
Lainoja.org ei suosittele vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, vaan kuvaa niiden erot.
Vakuudellinen laina sopii rakenteeltaan suuriin ja pitkäaikaisiin hankintoihin. Vakuudeton laina on joustavampi ratkaisu pienempiin summiin, kun vakuutta ei ole tai sitä ei haluta antaa.
Vakuudettomista lainoista kerrotaan sivulla vakuudeton laina ja asuntovakuudellisista sivulla asuntolaina.
Usein kysyttyä
Miksi vakuudellinen laina on halvempi?
Voiko pankki vaatia lainalle lisävakuuksia jälkikäteen?
Mitä omavelkainen takaus tarkoittaa?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.