1. Lainakatto: asuntolainan suhde vakuuksiin
Finanssivalvonnan mukaan lainakatto eli enimmäisluototussuhde on luottolaitoslaissa 90 % vakuuksien käyvästä arvosta, ensiasunnossa 95 %.
Finanssivalvonta nosti muiden kuin ensiasunnon lainojen katon väliaikaisesti 95 %:iin 1.7.2026 alkaen, joten tällä hetkellä katto on sama kaikille.
| Asunnon hinta | Laina 95 % katolla | Omarahoitus tai lisävakuus |
|---|---|---|
| 150 000 € | 142 500 € | 7 500 € |
| 200 000 € | 190 000 € | 10 000 € |
| 300 000 € | 285 000 € | 15 000 € |
Esimerkissä vakuusarvo on sama kuin hinta. Pankin käyttämä vakuusarvo voi olla käypää arvoa pienempi.
Hyväksyttäviä vakuuksia ovat Finanssivalvonnan mukaan muun muassa asuntopantit, vapaa-ajan asunnot, talletukset ja muut reaalivakuudet kuten osakkeet.
Lainakattoa laskettaessa pankki ei käytännössä ota huomioon valtiontakausta. Henkilötakaus on rajattu hyväksyttävien vakuuksien ulkopuolelle.
2. Maksukyky: riittävätkö tulot asuntolainaan?
Pankin on arvioitava, riittävätkö hakijan tulot lainanhoitokulujen lisäksi elämiseen.
Finanssivalvonta suosittelee, että omaa lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa käytetään matalan korkotason vallitessa vähintään 6 % korkoa.
| Lainasumma | Laina-aika | Erä 3,786 %:n korolla | Erä 6 %:n korolla |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 25 v | 774,14 € | 966,45 € |
| 150 000 € | 40 v | 607,09 € | 825,32 € |
| 200 000 € | 25 v | 1 032,19 € | 1 288,60 € |
| 200 000 € | 40 v | 809,46 € | 1 100,43 € |
| 250 000 € | 25 v | 1 290,23 € | 1 610,75 € |
| 250 000 € | 40 v | 1 011,82 € | 1 375,53 € |
Laskuesimerkki: tasaerä ilman lainan kuluja. 3,786 % vastaa 12 kk Euriboria 3,186 % (5.10.2026) ja 0,6 %:n marginaalia. Luvut ovat havainnollistavia.
Esimerkistä näkyy, että 6 % korolla 200 000 euron lainan erä on noin 256 euroa suurempi kuin nykykorolla 25 vuoden laina-ajalla.
Oman budjetin kestävyyttä voi testata maksukykylaskurilla ja asuntolainan erää asuntolainalaskurilla.
Mitä pankki arvioi asuntolainahakemuksessa?
- Tulot: Säännölliset tulot ja niiden pysyvyys, etuuksia ei yleensä huomioida.
- Menot ja muut velat: Muut lainat näkyvät positiivisesta luottotietorekisteristä, esimerkiksi autorahoitus ja opintolaina pienentävät maksuvaraa.
- Taloyhtiölaina: Yhtiölainan osuus vaikuttaa kokonaisvelkaan ja vastikkeisiin.
- Vakuudet: Lainakatto rajaa lainan määrää suhteessa vakuuksiin.
Pankin tarkistamista asioista kerrotaan sivulla mitä pankki tarkistaa?
Laina-ajan vaikutus asuntolainan määrään
Asuntolainojen enimmäistakaisinmaksuaika piteni kesäkuussa 2026 peräti 40 vuoteen, mikä pienentää kuukausierää samalla lainasummalla.
Esimerkissä 200 000 euron lainan erä on 40 vuoden laina-ajalla noin 223 euroa pienempi kuin 25 vuoden laina-ajalla, mutta korkoja maksetaan selvästi enemmän.
Finanssivalvonnan mukaan lainaa harkitessa on otettava huomioon, missä suhteessa lainapääoma on lainanhoitokykyyn, varallisuuteen ja rahoitettavan asunnon arvoon.
Mitä Finanssivalvonta neuvoo pohtimaan ennen asuntolainaa?
Finanssivalvonnan kuluttajasivulla oman talouden arviointiin ehdotetaan esimerkiksi seuraavia kysymyksiä:
- Kuinka paljon korkojen nousu saa vaikuttaa maksueriin ilman, että rahat eivät riitä elämiseen?
- Miten mahdollinen perheenlisäys vaikuttaa talouteen?
- Kuinka paljon yhtiövastike saa kasvaa taloyhtiön remontin takia?
- Kuinka paljon ja kuinka pitkäksi aikaa tulot voivat laskea työttömyyden tai sairastumisen vuoksi?
Velat suhteessa tuloihin. Velkasuhdelaskuri laskee, kuinka moninkertaiset velat ovat vuosituloihin nähden ja kuinka suuri osa nettotuloista kuluu lainanhoitoon.
Usein kysyttyä
Paljonko omaa rahaa asuntolainaan tarvitaan?
Lasketaanko valtiontakaus lainakattoon?
Millä korolla maksukyky kannattaa laskea?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.