Mikä asuntolainan marginaali on?
Finanssivalvonnan mukaan pankki lisää viitekoron päälle oman korkolisänsä eli marginaalin.
Jos viitekorko on esimerkiksi 1,50 % ja marginaali 1,20 %, lainan korko on 2,70 %.
Viitekorko muuttuu markkinoiden mukana, mutta marginaali sovitaan lainasopimuksessa.
Keskimarginaali 0,52 %. Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli tammikuussa 2026 vain 0,52 %, ja koko asuntolainakannan 0,65 %.
Paljonko marginaali vaikuttaa asuntolainan hintaan?
Koska asuntolaina-aika on pitkä, pienikin marginaaliero kertautuu.
| Marginaali | Korko yhteensä | Kuukausierä | Korot 25 vuodessa |
|---|---|---|---|
| 0,40 % | 3,586 % | 1 010,50 € | noin 103 100 € |
| 0,60 % | 3,786 % | 1 032,19 € | noin 109 700 € |
| 0,90 % | 4,086 % | 1 065,19 € | noin 119 600 € |
Laskuesimerkki: 200 000 euron laina, 25 vuotta, viitekorkona 3,186 % (12 kk Euribor 5.10.2026, Suomen Pankki), korko pysyy samana koko laina-ajan, ei kuluja. Luvut ovat havainnollistavia.
Esimerkissä 0,5 %-yksikön marginaaliero tarkoittaa noin 55 euroa kuukaudessa = noin 16 400 euroa koko laina-ajalta.
Omia lukuja voi laskea asuntolainalaskurilla.
Mikä vaikuttaa asuntolainan marginaaliin?
- Asiakkuus: Pankit hinnoittelevat lainoja asiakkuuden laajuuden mukaan, kuten esimerkiksi Nordean kulutusluottojen marginaalit asiakasryhmittäin osoittavat.
- Vakuudet: Vakuuksien riittävyys suhteessa lainaan vaikuttaa pankin riskiin.
- Maksukyky: Tulot, menot ja muut velat vaikuttavat luottokelpoisuuden arvioon.
- Kilpailutus: Useamman pankin tarjouksia vertaamalla näkee, mitä asuntolainan marginaalia eri pankit tarjoavat samalle hakijalle.
Pankit eivät yleensä julkaise asuntolainojen marginaalien tarkkoja hinnoitteluperusteita.
Voiko asuntolainan marginaalia muuttaa jälkikäteen?
Marginaali on osa lainasopimusta, joten sen muuttaminen edellyttää uutta sopimusta pankin kanssa tai lainan siirtämistä toiseen pankkiin.
Lainan siirrossa uuden lainan kulut, kuten toimitusmaksu, kuuluvat laskelmaan.
Vaihtuvakorkoisesta lainasta ei peritä korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Kiinteän koron tai korkosuojauksen purkamisesta voi kuitenkin aiheutua kuluja.
Lisää aiheesta sivulla asuntolainan kilpailuttaminen.
Asuntolainan marginaali ja todellinen vuosikorko
Asuntolainan marginaali kertoo vain osan lainan hinnasta, sillä lainaan voi liittyä toimitusmaksu ja kuukausittaisia hoitomaksuja.
Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja kulut yhteen. Lainanantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko sekä markkinoinnissa että lainasopimuksessa.
Lisää sivulla todellinen vuosikorko.
Usein kysyttyä
Mikä on hyvä asuntolainan marginaali?
Muuttuuko asuntolainan marginaali laina-aikana?
Mitä eroa on marginaalilla ja viitekorolla?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.