Ensiasunto ja ASP-laina 2026

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion tukema säästämis- ja lainamalli ensiasunnon ostajille. Järjestelmä uudistettiin 1.6.2026.

Lainoja.org käy tällä sivulla läpi säästämisen uudet säännöt, ASP-lainan edut sekä ensiasunnon ostajaa koskevan lainakaton. Sivun tärkeimpinä lähteinä on käytetty virallisia Valtiokonttorin ja Finanssivalvonnan ohjeistuksia.

Päivitetty 10.10.2026 Faktat tarkistettu 6.10.2026

Mitä ASP-järjestelmässä muuttui 1.6.2026?

Yläikäraja poistui: Aiemmin säästämisen piti alkaa alle 45-vuotiaana, nyt yläikärajaa ei ole.
Kuukausisäästäminen: Talletuksia tarkastellaan kuukausittain neljännesvuosien sijaan.
Pidempi laina-aika: ASP-lainan enimmäislaina-aika on 25 vuotta, ja lyhennysvapaiden kanssa se voi olla enintään 29 vuotta.
Välirahoitus: Välirahoitus on muutettava ASP-korkotukilainaksi 2 vuoden kuluessa asunnon ostosta.

ASP-säästämisen ehdot

Ehto	Sääntö 1.6.2026 alkaen
Ikä	18 vuotta täyttänyt ensiasunnon ostaja, 15–17-vuotiaat rajoituksin.
Talletukset	Vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, 50–1 500 euroa kuukaudessa.
Säästötavoite	Vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta.
Talletuskorko	1 % vuodessa.
Lisäkorko	2–4 % talletuksille, kun asunto ostetaan.
Ensiasunto	Ensiasunnon ostajaksi ei katsota henkilöä, joka on aiemmin omistanut vähintään 50 % asunnosta.

Lähde: Valtiokonttori, tarkistettu 6.10.2026.

ASP-lainan edut

KorkotukiValtio maksaa 70 % 3,8 % ylittävästä korosta enintään kymmenen lainavuoden ajan.

ValtiontakausValtion vastuu on enintään 25 % lainan pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 euroa.

EnimmäislainaYksin 230 000 € suurissa kaupungeissa ja 160 000 € muualla Suomessa, kahdella hakijalla 345 000 € ja 240 000 €.

ASP-laina voi kattaa enintään 90 % asunnon hankintahinnasta. Loput rahoitetaan ASP-säästöillä.

Laskuesimerkki: ASP-lainan korkotuki

Esimerkissä ASP-laina on 200 000 euroa, laina-aika 25 vuotta ja korko 4,5 prosenttia koko korkotukiajan.

Lainavuosi	Korkotuki vuodessa
1. vuosi	noin 970 €
5. vuosi	noin 875 €
10. vuosi	noin 730 €
Yhteensä 10 vuodessa	noin 8 570 €

Laskuesimerkki: korkotuki 70 % siitä osasta korkoa, joka ylittää 3,8 % jäljellä olevasta pääomasta. Kuukausierä ilman tukea 1 111,66 €. Luvut ovat havainnollistavia.

Jos lainan korko on enintään 3,8 %, korkotukea ei makseta.

Korkotuki suojaa siis vain koron noustessa yli 3,8 %:n, mutta pienentää silloin kustannuksia merkittävästi.

Asuntolainan lainakatto ensiasunnon ostajalle

Finanssivalvonnan mukaan ensiasunnon hankintaa varten otetun lainan enimmäisluototussuhde on 95 % vakuuksien käyvästä arvosta.

1.7.2026 alkaen sama 95 % katto on väliaikaisesti voimassa myös muille asuntolainoille.

Lainakattoa laskettaessa pankki ei käytännössä ota huomioon valtiontakausta, ja henkilötakaus on rajattu hyväksyttävien vakuuksien ulkopuolelle.

Lisää sivulla paljonko asuntolainaa voi saada?

Ensiasunnon ostajan kulut ASP-lainan lisäksi

Varainsiirtovero: Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024. Asunto-osakkeen ostajan vero on 1,5 % velattomasta hinnasta.
Lainan kulut: Toimitusmaksu ja kuukausittaiset hoitomaksut pankin hinnaston mukaan.
Taloyhtiölaina: Taloyhtiölainan osuus kasvattaa velatonta hintaa ja varainsiirtoveron perustetta.

Esimerkiksi 200 000 euron velattomasta hinnasta varainsiirtovero on 3 000 euroa.

ASP-tilin avaaminen

ASP-tilin voi avata pankissa, joka tarjoaa ASP-tilejä, ja tilin ehdot ovat valtion määrittelemät.

Asuntolainan kilpailuttamisesta kerrotaan sivulla asuntolainan kilpailuttaminen.

Usein kysyttyä

Onko ASP-säästämisessä yläikärajaa?

Yläikärajaa ei enää ole. Yläikäraja poistui 1.6.2026 voimaan tulleessa uudistuksessa.

Paljonko ASP-tilille pitää säästää?

Vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, joiden suuruus on 50–1 500 euroa, ja yhteensä vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta.

Mikä on ASP-lainan korkotuki?

Valtio maksaa 70 % siitä osasta korkoa, joka ylittää 3,8 %, enintään 10 lainavuoden ajan.

Joutuuko ensiasunnon ostaja maksamaan varainsiirtoveroa?

Kyllä joutuu. Vapautus poistui 1.1.2024, ja asunto-osakkeen varainsiirtovero on 1,5 % asunnon velattomasta hinnasta.

Paljonko ASP-lainaa voi saada?

ASP-lainaa voi saada yksin enintään 230 000 euroa suurissa kaupungeissa ja 160 000 euroa muualla Suomessa. Kahdella hakijalla 345 000 tai 240 000 euroa. Laina voi kattaa enintään 90 % hankintahinnasta.

Lähteet ja lisätietoa

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.