Lyhennysvapaa asuntolainassa

Miten asuntolainan lyhennysvapaa toimii?

Lyhennysvapaan aikana pidetään taukoa asuntolainan pääoman lyhentämisestä ja maksetaan pelkkiä korkoja sekä kuluja (esim. lainanhoitomaksu).

Lyhennysvapaan jälkeen joko laina-aika pitenee tai seuraavat maksuerät ovat suurempia.

• Laina-aika pitenee: Kuukausierä palaa ennalleen, mutta lainaa maksetaan pidempään.
• Erä suurenee: Laina-aika pysyy samana, mutta jäljellä oleva pääoma maksetaan lyhyemmässä ajassa.

OP:n mukaan lyhennysvapaata voi hakea asuntolainaan, opintolainaan ja pankkilainaan.

Laskuesimerkki: 12 kuukauden lyhennysvapaa

Esimerkissä 200 000 euron asuntolainan korko on 3,786 %, laina-aika 25 vuotta ja kuukausierä 1 032,19 euroa.

Lyhennysvapaa pidetään viidentenä lainavuonna, kun lainaa on jäljellä noin 179 200 euroa.

Laskuesimerkki: korko pysyy samana koko laina-ajan, lyhennysvapaan mahdollisia muutoskuluja ei ole huomioitu. Luvut ovat havainnollistavia.

Lyhennysvapaan aikana kuukausimeno pienenee esimerkissä noin 466 euroa, mutta lainan kokonaiskulut kasvavat.

Jos laina-aika pitenee, lisäkulut ovat suurimmat, koska pääomasta maksetaan korkoa vuoden pidempään.

Mitä lyhennysvapaan hakemisessa asuntolainaan tarkistetaan?

• Luottotiedot: esimerkiksi OP kertoo tarkistavansa lainamuutosten yhteydessä tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ja Suomen Asiakastiedon rekisteristä.
• Aikataulu: yleensä muutoshakemus kannattaa lähettää vähintään 4 viikkoa ennen toivottua eräpäivää, jotta muutokset ehtivät tulla voimaan ajoissa.
• Kulut: Asuntolainan muutoksista voi aiheutua pankin hinnaston mukaisia kuluja. Kulut voivat olla yllättävänkin suuria: esimerkiksi S-Pankin lainojen palveluhinnastossa (voimassa 1.12.2025 alkaen) lyhennysvapaa maksaa 200 euroa jaksolta, kun lainaan sisältyvät maksuttomat lyhennysvapaat on käytetty.

Asuntolainan lyhennysvapaa vai laina-ajan pidennys?

Asuntolainan lyhennysvapaa on tarkoitettu väliaikaiseen tilanteeseen, kun taas laina-ajan pidennys pienentää erää pysyvästi.

Asuntolainojen enimmäistakaisinmaksuaika on kesäkuusta 2026 alkaen 40 vuotta. OP:n mukaan nykyiseen lainaan voi hakea pidempää laina-aikaa aina 40 vuoteen asti.

Laina-ajan pidennys kasvattaa korkokuluja enemmän kuin lyhyt lyhennysvapaa, koska pienempää erää maksetaan pitkään.

Laina-ajan vaikutuksesta kerrotaan sivulla laina-aika ja kuukausierä.

ASP-laina ja lyhennysvapaa

Valtiokonttorin mukaan ASP-lainan laina-aika on enintään 25 vuotta, ja lyhennysvapaat voivat pidentää sitä enintään 29 vuoteen.

Asuntolainan lyhennysvapaa maksuvaikeuksissa

KKV:n mukaan maksuvaikeuksissa kannattaa olla yhteydessä velkojaan ja sopia uudesta maksupäivästä tai maksusuunnitelmasta.

Jos maksuvaikeudet ovat pitkäaikaisia, apua saa maksutta talous- ja velkaneuvonnasta.

Usein kysyttyä

Kirjoittaja

Jarno Pirinen

Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.