Miten taloyhtiölaina toimii?
- Lainanottaja on taloyhtiö: Lainasopimuksen tekee asunto-osakeyhtiö, ei yksittäinen osakas.
- Rahoitusvastike: Osakas maksaa omaa osuuttaan lainasta kuukausittain vastikkeen yhteydessä.
- Kertasuoritus: Taloyhtiö voi tarjota osakkaille mahdollisuuden maksaa osuutensa kerralla pois, mutta siitä voi aiheutua ylimääräinen kulu.
- Korko: Lainan korko on usein sidottu markkinakorkoon, jolloin koronnousu kasvattaa rahoitusvastiketta.
Taloyhtiölainan riskit osakkaalle
Finanssivalvonnan mukaan tärkein huomioitava tekijä on yhtiölainan vaikutus omaan kokonaisvelkataakkaan.
Jos sekä oma asuntolaina että yhtiölaina on sidottu markkinakorkoon, korkojen nousu näkyy samanaikaisesti oman lainan erässä sekä kasvaneina yhtiövastikkeina.
Jos joku osakas ei maksa. Finanssivalvonnan mukaan taloyhtiö voi ottaa maksamatta jättäneen osakkaan huoneiston hallintaansa yhtiökokouksen päätöksellä enintään 3 vuodeksi kerrallaan ja vuokrata sen.
Jos asunnon realisointi ei onnistu, maksamaton osuus lainasta voi jäädä muiden osakkaiden hoidettavaksi.
Taloyhtiölaina asuntokaupassa
Asunnon velaton hinta on myyntihinta lisättynä asuntoon kohdistuvalla taloyhtiölainan osuudella.
Asunto-osakkeen ostajan varainsiirtovero 1,5 % lasketaan velattomasta hinnasta, eli myös yhtiölainaosuudesta.
Esimerkiksi jos myyntihinta on 150 000 euroa ja yhtiölainaosuus 50 000 euroa, velaton hinta on 200 000 euroa ja varainsiirtovero 3 000 euroa.
Lisää asunnon ostamisen kuluista sivulla asuntolaina.
Paljonko taloyhtiölainan rahoitusvastike voi olla?
Rahoitusvastike riippuu taloyhtiölainan suuruudesta, korosta ja laina-ajasta.
| Yhtiölainaosuus | Laina-aika | Kuukausierä 4 % | Kuukausierä 6 % |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | 20 v | 181,79 € | 214,93 € |
| 50 000 € | 20 v | 302,99 € | 358,22 € |
| 50 000 € | 25 v | 263,92 € | 322,15 € |
Laskuesimerkki: tasaerä, korko pysyy samana. Todellinen vastike riippuu taloyhtiön lainan ehdoista. Luvut ovat havainnollistavia.
Esimerkissä 2 %-yksikön koronnousu nostaa 50 000 euron yhtiölainaosuuden kuukausierää noin 55–58 euroa.
Mitä taloyhtiölainasta kannattaa selvittää?
- Isännöitsijäntodistus: Siitä näkyvät yhtiön lainat, osakkaiden lainaosuudet ja tulevat remontit.
- Lainan korko: Onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon + onko korkoa suojattu.
- Kertasuoritusmahdollisuus: Voiko osuuden maksaa pois ja milloin.
- Tulevat remontit: Kunnossapitotarveselvitys kertoo, onko uusia taloyhtiölainoja tulossa.
Usein kysyttyä
Kuka maksaa taloyhtiölainan?
Mitä tapahtuu, jos osakas ei maksa taloyhtiölainan vastiketta?
Lasketaanko taloyhtiölaina varainsiirtoveroon?
Lähteet ja lisätietoa
Jarno on sivuston päätoimittaja, jolla on useamman vuoden työkokemus kolmesta isosta pankista. Lainoja.org-sivuston tiedot tarkistetaan suoraan pankkien ja rahoitusyhtiöiden sivustoilta ja hinnastoista. Näin vertailemme.